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“万能”从何而来 专家:投保须“理性”
發布時間:2019-01-24 點擊: 次??

  從去年起至今,受費率市場化革新利好影響,加之自身優勢明顯,萬能險在國內保險市場上持續熱銷。不過,該險種並非絕對“萬能”,投保人應在對産品做全方位了解的基礎上,理性脱手。

  “萬能”從何而來

  其實,不只近一年,因兼具保障與投資功效,萬能險向來頗受消費者關注。正如其定義——“包罗保險保障功效,並至少在一個投資賬戶擁有一定資産價值的人身保險産品”。投保人可在一定範圍內,自主選擇或隨時變更“基本保額”,以滿足差异時期對保障與投資的差异需求。同時,可隨時領取保單賬戶價值作爲子女的婚嫁金、創業金,亦可用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等,由此盡顯“萬能”屬性。

  須有風險意識

  盡管名曰“萬能”,但保險業內人士提醒,消費者對于該險種仍須具備風險意識,事前務必對産品作全方位了解,理性購買。須扣多項費用

  萬能險投保人所交保費並非全部用于投資增值,其中一部门是作爲条约約定的“初始費用”,以及保單治理費、風險保險費、附加險保險費等,被險企扣除後才進入投資賬戶。因此,險企宣布的萬能險産品結算利率,並非以消費者所交全部保費爲“底”,而是將投資賬戶內的資金作爲計算基數。而且,正因前期賬戶收益部门被一些費用抵消,頭幾年萬能險産品的整體收益不會很高,需持有一段時間才气真正産生收益。

  結算利率波動

  作爲投資型險種,萬能險的保費收入在進入險企專設資金賬戶後,主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具,年化結算利率是波動的,其最低保證收益以上的部门並不牢固。換句話說,由于未來投資市場的變化,可能使結算利率降低。以某險企旗下一款萬能險爲例,其預期收益率爲6.0%,實際結算利率分3.0%、4.5%、6.0%三個等級,即實際收益可能低于後兩個中、高檔結算利率,3.0%才是保底利率。可見,産品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數字,只是對未來收益的假設,不能作爲對實際收益的保證,結算利率超過最低保證利率部门具有不確定性。

  “自審”投保條件

  鑒于萬能險是需要長期投資才气見效益的理財型險種,同樣會面臨利率上揚、險企投資收益率走低等情況,在最初3~5年內,實際收益纷歧定讓人滿意,甚至可能出現虧損,因此,投資人只有在做足傳統壽險保障的基礎上,既有穩定持續收入,也有其他投資意向的閑余資金,且對收益回報有中長期准備,才宜考慮萬能險。

  环亚金融集團有限公司体现,在切合上述投保條件的情況下,兩類人群較適合萬能險:一類是有養老規劃需求的群體。另一類是具備一定經濟基礎,且有資産傳承需求者,萬能險既可做到財産保值增值,也可設立多個受益人,在被保險人百年後對資産進行分配。至于短期投資者、收入水平較低的個人或家庭,則不建議購買該險種。

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